自动驾驶已开始颠覆改变传统车险模式

自动驾驶正在重新定义我们拥有和使用汽车的方式，同样它也将改变我们投保车险的方式。

你是否曾想过：如果实现了自动驾驶，我们是否还需要缴纳高昂的车险费？

日本爱和谊日生同和保险公司(AioiNissay Dowa Insurance Co.,Ltd.，以下简称Aioi保险公司)开发了一款适用于自动驾驶的新型保险，即在自动驾驶模式时（L3及L3以上）免除该段里程的保险费。预计今年10月开始实行发售，是全球首款自动驾驶车险产品。

Aioi保险公司通过车载数据通信设备(DCM)，获取用户的驾驶数据，用于计算个人保险费用。由于能够正确掌握驾驶信息，当检测到自动驾驶模式（L3及L3以上）行驶时，该行驶里程的保险费用计为0元。除了免除自动驾驶模式下的车险费用，用户还可以下载手机App，App通过分析用户的驾驶特征，为用户提供安全驾驶的建议，帮助改善不良驾驶习惯。


图片源自AioiNissay Dowa Insurance Co.,Ltd.(经本平台中文编辑处理)

据悉，该产品的总保险费用包含『基本保险费』和『驾驶保险费』两个部分。基本保险费相对固定，而驾驶保险费会根据驾驶里程数和用户驾驶特征来决定。

面向未来的自动驾驶时代，自动驾驶技术无疑会给车险行业带来新的挑战和机会。现今较常见的ADAS(高级辅助驾驶)系统也能通过预警等方式提醒驾驶员避免潜在发生的事故，从而降低了车险出险概率。

虽然人们对包括自动驾驶汽车可能产生的安全隐患感到担忧，但自动驾驶的愿景是会让道路行驶变得更加安全。相信未来驾驶员的总体保费应当呈下降趋势。

车险进化史

传统车险

1896年，第一份汽车保险诞生于英国，一时间甚至许多马车车主也想要上保险。汽车保险首先在英国开始普遍流行起来。因此，欧洲车险行业的发展至今依然保持先天优势。

现今世界上使用的传统车险，车险成本考虑因素主要有以下三大类：

·  从车因子，如车型、车龄、行驶里程数、安全装置等；
·  从人因子，如驾驶员年龄、婚姻状况、驾驶违规记录等；
·  其他因子，如居住区域、城市、街区等。

虽然这些考虑因素是从过去的经验数据归纳总结而来的，对驾驶风险有一定的预测能力，但真正对车险成本预测能力最强的因素是驾驶行为本身。

Telematics车险

在2000年代初期，就已经开始出现Telematics车险的概念。也被称为基于用户驾驶行为的保险UBI(Usage-based Insurance)。

Telematics通常指设备间的无线通讯，是telecommunications(无线电通信)与informatics(信息科学)的合成词。

Telematics车险通过小型车载设备（黑匣子）收集用户的驾驶行为数据，用来设计更准确的保费，以及更好地进行理赔评估从而减少损失。这些数据通常包括：

·  行驶里程
·  行驶车速
·  急加减速
·  刹车次数
·  方向盘的转动平稳性
·  行驶时段
·  行驶路段与位置
·  碰撞前后的速度与方向
·  碰撞中的冲击力
·  驾驶员识别，等等

基于Telematics技术的车险产品目前主要有三类：按行驶里程付费的PAYD(Pay-as-you-drive)、按驾驶方式付费的PHYD (Pay-how-you-drive)和管理驾驶习惯的MHYD（Manage-how-you-drive）。

PAYD较为简单，只获取用户的行驶里程来计算保险费用；PHYD除了里程，还获取时间、位置、速度、制动情况等数据，来进行更加详细的分析和评估车险费用；MHYD则不仅监控驾驶行为，还为驾驶员提供反馈以促进安全驾驶。

美国率先开发了Telematics车险。早在2008年，美国前进保险公司就推出MyRate项目(后更名为Sanpshot项目)，将黑匣子安装在参与该项目的用户车辆上，让保险公司获取30天的驾驶数据。保险公司再根据该数据评估用户的驾驶行为并计算分数，并以此分数确定个性化费率。随后这类产品开始在欧美各国逐渐商业化，尤其近几年投保用户逐年增加。据统计，2019年在美国8.75亿汽车用户中，2000万用户使用了该类车险。

在亚洲的车险市场中，日本是最为成熟的国家，紧随欧美的步伐。2015年，日本索尼保险公司首次推出基于Telematics的PHYD型车险。此次日本Aioi保险公司开发的该款产品理论上依然属于Telematics车险中的MHYD类产品，虽然是比较激进的一大步，并非真正意义上的完全创新。

未来车险与自动驾驶

2020年~2030年是自动驾驶发展的黄金十年，各大车企的L3量产车有望在2020年~2021年逐渐推出。随着L3及以上级别自动驾驶系统的引入和法律的逐步健全，如今各个车险公司，对于自动驾驶系统参与的车险费率评定也在进行深入地研究探讨。根据埃森哲调查显示，绝大多数（68％）的保险公司正在计划或已经在开发新的车险产品。

也许传统保险公司未必能够独自完成，需要汽车制造商的技术支持与配合。2019年特斯拉宣布涉足保险行业，虽然很多业内人士并不看好这一举动，但从长远考虑，汽车制造商确实拥有数据和技术上的优势。对于未来自动驾驶系统参与的车险费率评定，不仅需要对自动驾驶系统产生的数据进行合理的选择和分析，还可以建立一种车险费率和实际汽车驾驶的反馈机制。此外，在尚未完全普及自动驾驶的这段时间里，依然还有诸多外界因素需要考虑。

目前，影响自动驾驶车险产品落地的因素，笔者认为主要有三：

1.  法律法规。法律法规制约着自动驾驶技术的落地，同时也制约了自动驾驶车险产品的推出。日本Aioi保险公司之所以能够尽快推出相关产品，也是由于日本从今年4月起开始实行新的《道路交通法》，正式为自动驾驶L3汽车的上路提供了法律保障，并规定如果驾驶员能够快速回复手动驾驶，则可在自动驾驶过程中使用手机等。

2.  数据积累。搭建精准车险费率评定模型，需要大量的数据。而数据的积累也是时间的积累。由于缺乏数据积累，难以搭建精准模型，完善的自动驾驶车险产品开发并非一日之功，应用落地还处于初级阶段。

3.  数据隐私。数据是自动驾驶车险产品落地的关键因素，车险费率评定更离不开用户驾驶数据的收集，在这方面存在严重的个人隐私问题；由于各地的法律不同，可使用的数据范围也各有不同。笔者认为，数据隐私是制约多数国家自动驾驶车险产品落地的最重要因素。

从此次日本Aioi保险公司免除自动驾驶模式下的保险费用的举动，可以初步窥见自动驾驶对未来车险行业的影响已经悄然而至。

国内车险行业的发展与挑战

我们车险行业也相对于欧美国家发展较晚，在Telematics车险方面的产品也是近两年才开始出现，而且市场占有率极低。然而，未来面对自动驾驶技术发展的新机遇，我们也拥有独有的优势与机会。

·  互联网发展迅速。依靠我国近年在大数据、人工智能技术及互联网技术方面的发展，再加上庞大的人口数，在技术与数据方面拥有很大的优势，从而有望取得较快发展。

·  新事物接受度高。正如机器人和自动驾驶方面的技术发展一样，我国民众对新兴事物的总体接受度。此外，相比于欧美日发达国家，中国消费者对于数据隐私的诉求相对较低。面对新型车险产品，中国的市场接受度必定不会让人失望。

最后

自动驾驶正在重新定义我们拥有和使用汽车的方式，同样它也将改变我们投保车险的方式。

自动驾驶的到来导致车险费用下降，对于大多数用户来说也许是件开心的事情。越多使用自动驾驶功能，或用户驾车技术越好，则获得越多的保险优惠；还能够通过保险公司的安全驾驶建议，改善不良驾驶行为等等。

然而，车险费用下降了就代表使用自动驾驶汽车的费用下降了么？也许并不是。另一方面，自动驾驶事故责任的认定也许会给我们带来其他损失。直到实现完全驾驶，我相信车险费率还会经历相当长期且复杂的变化过程。本文只探讨了车险费率的问题。关于自动驾驶的车险还有许多极具挑战性的问题，例如正确鉴定事故原因，区分自动驾驶事故中是人为操作不当，还是系统问题等等。